买了“新冠险”，“阳”了不给赔？
资料图：抗原检测阳性。
抗原检测新冠阳性不给理赔
今年3月份，普普（化名）在某平台上购买了由太平财产保险有限公司承保的“新冠肺炎·隔离津贴版”。保障内容显示，新冠病毒确诊津贴2万元，新冠病毒住院津贴6千元，新冠集中隔离津贴2800元等。
13日晚间，普普在家里自测抗原时发现阳性，于是拨打保险电话进行沟通。“理赔员说需要医院开具的核酸证明和写明轻症、重症还是无症状的确诊证明，以及胸透、血常规等各类材料原件，都要进行邮寄。”普普告诉中新财经记者，“但我不清楚现在阳性该怎么去医院开证明，听说好多医院都不给开。”
普普在网上看到有人说“只是阳性不赔付，必须CT显示有肺部感染才能赔付”，这让她愈发担心，“今天(14日)我又给理赔员打电话，但没打通。”
有医生诊断证明也无法进行理赔
在广东生活的小琳(化名)即使拿到了医生的诊断证明，也无法进行理赔。
据小琳讲述，年初购买了国泰出行保，里面包含新冠肺炎确诊津贴。最近新冠阳性后去申请理赔，并上传了核酸、抗原阳性及医生诊断证明等材料，但却遭遇拒赔，理由是“不符合国家卫健委公布的新冠确诊标准，现有材料不属于新型冠状病毒肺炎确诊病例(轻/普通/重型)。”
“就是必须由医生开具‘确诊新冠肺炎’字样的诊断书才属于确诊。”小琳向记者表示，“但我让医生开具时，医生明确回复我，开的诊断书都是有固定的模式和根据上级要求来写的，不能这么开，这也就形成了闭环。”
“之后我跟保险公司沟通时说，医生无法开这种证明，而且国家卫健委最新方案都称阳性为首要标准，但他们说需要结合CT、血液进一步检查符合标准才行，还让我问卫健委能不能开证明。”这让小琳直吐槽，“这么拖下去，等我病好了，他们要的证明材料我可能也无法提供了，他们也就不用赔了。”
截图自黑猫投诉。
不只是普普、小琳，记者注意到，在消费者服务平台黑猫投诉上，“新冠险”相关的投诉有近两千条。银保监会发布数据显示，二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉有2434件，占财产保险公司投诉总量的24.22%。
“新冠险”纷纷下架
在保险产品“大家族”里，“新冠险”算是新险种。
此前，为满足市场需求，保险公司纷纷上线新冠保险产品，凭借投保便捷和保费低廉的优势，新冠隔离保险在各大平台销量暴增，成为互联网保险市场上的“网红产品”。后来，受疫情变化、监管趋严等一系列因素驱使，新冠隔离保险产品发展进入“冷静期”。
近日，星星发现，“疫情平稳的时候全都是‘新冠险’，现在又开始全网下架。”
中新财经记者14日登录某平台，已搜索不到太平“新冠肺炎·隔离津贴版”、众安“疫情隔离津贴险”、“众安爱无忧防疫保障”等热门“新冠险”。
在支付宝平台，记者搜到“疫安心·防疫保”，但提示称“不保障新冠病毒无症状感染者”。另一款“无忧保综合意外险”包含新冠肺炎身故，保额为25万元。
截图自支付宝平台。
至于小琳提到的国泰出行保，记者注意到，目前支付宝平台上的国泰产险新的“公共交通出行保”里只包含特定传染病身故，保额为50万元。
对于近期“新冠险”纷纷下架的现象，对外经济贸易大学保险学院教授王国军向中新财经记者表示，“主要是现在疫情防控措施放宽，‘新冠险’风险激增，保险公司‘避险’所致。”
“很多公司推出的‘新冠险’很便宜，理赔条件也很宽松，但在理赔上出现了不少问题。”一位保险从业人士告诉记者，“‘新冠险’下架一方面是因为精算不合理，保险公司赔钱，另一方面是因为监管上清理了一部分。”
此前的新冠保险产品下架后，如何理赔？
若相关新冠保险产品下架，此前购买了该保险的投保人如果确诊是否还可以申请理赔，抗原自测“两道杠”是否可以作为确诊依据？12月16日，澎湃新闻记者以投保人身份咨询了多家保险机构。
水滴保客服人员告诉澎湃新闻，水滴保新冠肺炎保险申请理赔，需要提交二级以上公立医院出具的检查报告单，“报告单上需要写明新冠的临床分型，是轻型还是重型、危重型，不同的程度赔付比例不一样。”同时，还需要上传医院对于患者所做的所有检查的报告单据。客服人员表示，抗原自测结果阳性并不作数。
华泰保险客服人员则表示，此前购买了该公司新冠肺炎保险的，如果确诊，需要提交确诊新冠肺炎的阳性证明，“需要普通型及以上的严重程度”，二级以上公立医院出具的肺部影像可见肺炎表现的相关病理报告和病例。华泰保险人员也称，“如果只有抗原自测结果，可能会影响到后续理赔”。
紫金保险客服人员也给出了类似的答复，她表示，购买了紫金保险新冠肺炎险的人员，出现确诊后需要先向保险公司报案。需要提供疾病预防控制机构或者医疗机构出具的疑似或者确认感染法定传染病的证明，还需要疾控或者医疗机构出具的集中隔离治疗证明，并且需要注明采取了何种的隔离治疗措施，“还需要出院小结，如果没有出院小结可以提交病例首页诊断证明书，检查报告等材料”。
太平保险也曾经推出过“畅无忧”新冠肺炎险产品，约定确诊可获津贴20000元、住院和隔离津贴均为每天200元。12月16日，太平保险客服人员表示，理赔所需材料需由理赔人员告知。截至发稿时，记者未接到理赔人员的联系。
在12月8日国务院联防联控发布会上，北京大学第一医院感染疾病科主任王贵强曾表示，大部分新冠病毒感染者都可以居家治疗，只有一少部分有严重基础病的感染者可能需要到医疗机构就诊。也就是说，如果新冠病毒感染者不到医疗机构就诊，就拿不到诊治资料，也就不能申请理赔。
如何看待买了“新冠险”却理赔难？
《法治日报》律师专家库成员、中国政法大学仲裁研究院研究员、北京市中盾律师事务所郑晓阳律师专业解读→
“新冠险”属于商业保险中的人身保险，受保险法的规制。根据保险法相关规定和目前市面上保险公司出售的“新冠险”理赔条件，保险公司仅在被保险人被诊断为“重型”或“危重型”，或者处于高风险区被封控、集中隔离等合同约定的保险事故发生时，才承担赔偿保险金责任，并按严格的法定程序进行清算。
而涉及新冠保险理赔的投诉增多，主要是由于“新冠险”的保险事故界定存在困难。抗原检测的准确率、核酸检测和隔离政策的调整、感染者无法提供确诊证明等等，都导致新冠保险事故的界定难度增大。
但是，消费者的合法权益受法律保护，若被保险人确实感染新冠病毒，且有相关医学证据证实购买的保险合同中约定的保险事故的发生，则被保险人应受到理赔。消费者应积极取得有效的医学证明和准备充足的理赔材料，与保险公司协商理赔。符合条件而得不到解决的，可向银保监会等相关监管机构或行政机关投诉，或向人民法院起诉保障自己的权利，消协等组织也应依法提供协助。
消费者购买任何类型保险时，应当认真阅读保险合同条款，特别是其中的免责事项、投保人和被保险人义务、保障范围、犹豫期、退保损失等方面，了解投保须知，理解清楚确实符合自己的需求后再购买相应的保险产品，防止受到不良人员的欺骗或忽悠。购买保险后及时索取保险单证，核实身份信息和保单信息。发生保险事故后及时索赔，保障自己的合法权益。
中国新闻社（CNS1952）综合中国新闻网（谢艺观）、法治日报、澎湃新闻
编辑：韩娇娇
责编：彭大伟
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